Что такое пролонгация займа

Банки и микрофинансовые организации всегда оценивают риски невозврата денежных средств заемщиком. Поэтому чтобы сократить их готовы идти на уступки клиентам в случаях, когда те не могут из-за финансовых трудностей выплатить долг. Пролонгированный договор — один из инструментов помощи должникам в погашении микрозайма.

Пролонгация займа — продление срока возврата всей суммы задолженности. Это не означает освобождение от долговых обязательств. В МФО должник оплачивает начисленные проценты за прошедший срок и обязательства переносятся на новый. Получается, что заемщик должен будет вернуть тело долга + проценты, начисленные за новый период.

Соглашение о продлении договора займа

Подобное соглашение заключается не только в микрокредитных компаниях, но и в банках. Поэтому подобную процедуру относят к одной из форм реструктуризации долга. Как действует этот вариант на практике?

Вы берете займ на месяц в размере 20 000 рублей. Получается через 30 календарных дней вы должны вернуть 24 800 рублей при условии, что ежедневная ставка составляла 0,8%. Но за несколько дней до даты расчета вы понимаете, что у вас нет столько денег. Чтобы не допустить просрочку вы продлеваете договор на аналогичный срок и оплачиваете проценты в размере 4 800 рублей.

Кроме этого, в отличие от банков, для МФО не важна причина обращения за продлением микрокредита. Банковские менеджеры настаивают на подтверждении финансовых проблем заемщика. Например, нужна справка о снижении дохода или увольнении с места работы. В микрофинансовых организациях преимущественно все действует по одному сценарию — человек просто делает запрос на переоформление срока действия договора займа, оплачивает процентные начисления и заем продлевается.

Виды и условия пролонгации займа

Вне зависимости от того, оформлен ли микрокредит на короткий или длительный срок, пролонгация подразделяется на несколько видов:

• Автоматическая. Заемщику не нужно беспокоится о продлении договора, так как документ автоматически переоформляется на новый срок. С привязанной карты к личному кабинету на сайте МФО будет списана комиссия за услугу (проценты за пользование деньгами). Об автопродлении кредитор обязан вносить информацию в заключенный с заемщиком договор.
• Неавтоматическая. Она предоставляется как дополнительная услуга, которая не прописывается в документе. Заемщик сам подает заявку — через личный визит в офис компании, на электронную почту или через личный кабинет на сайте.

Не стоит путать пролонгацию с рефинансированием, отсрочкой платежа и кредитными каникулами. В первом случае, вы просто объединяете все займы в один на выгодных условиях. Во втором — вам дают возможность перенести срок оплаты из-за материальных проблем. То есть вы подтверждаете свою временную неплатежеспособность справками.

Что касается кредитных каникул, то их обычно предоставляет банк в соответствии с определенным Федеральным законом. Например, для мобилизованных участников СВО платежи по всем займам замораживаются на неопределенный срок — до демобилизации.

Плюсы и минусы пролонгации займа

Перед тем, как пролонгировать договор, соотнесите преимущества и недостатки процедуры. Так вы поймете, выгодно ли данное действие или оно принесет больше проблем. Если у вас реально нет возможности погасить краткосрочный займ, то продление срока возврата даже на неделю будет спасением.

Совершенно другая ситуация, когда речь идет о длительном микрозайме с ежемесячным внесением платежей. Вам могут увеличить процентную ставку, и тогда суммы к оплате увеличатся. И в этой связи процедура продления может быть невыгодной.

Увеличивать период для погашения следует только в крайних случаях. Услуга практически всегда платная. Нужно будет обязательно оплатить накопленные проценты, а в случае, если вы оформляли беспроцентный займ, то заплатите комиссию за пролонгацию.

Но, с другой стороны, процедура избавит вас от начисления неустойки за просрочку и звонков от представителей МФО и коллекторов. Несмотря на увеличение переплаты, вы избавляетесь от более серьезных последствий, чем повышенные платежи.

Часто задаваемые вопросы

Сколько раз можно продлевать займ?

Продлевать срок можно как неограниченное количество раз, так и ограниченное. Все зависит от условий конкретной микрофинансовой организации. Пользоваться услугой лучше в критических ситуациях и один раз, так как при регулярном продлении срока возврата займа получается переплата на 18-30%.

Пролонгация увеличивает срок микрокредита?

Да, так как к прошедшему периоду прибавляются дни пролонгации. Законодательно конкретных рамок нет, поэтому кредиторы самостоятельно определяют допустимый период. Обычно российские МФО предлагают продлить срок краткосрочного займа от 5 до 30 дней.

Что будет если не вернуть деньги после пролонгации?

Порядок действий со стороны МФО такой же, как и при обычной просрочке платежей. Сначала за просрочку начисляется штраф, а затем за каждый день неуплаты начисляется пени. Кроме этого, ежедневные проценты за пользование деньгами никто не отменяет. По прошествию нескольких дней информация о просрочке будет направлена в Бюро кредитных историй.

Специалисты МФО будут звонить заемщику с целью урегулировать вопрос по долгу. Они могут предложить рассрочку платежа или дополнительное увеличение срока возврата денежных средств. Если человек их игнорирует, то компания имеет права обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности или переуступить права требования коллекторским агентствам, если такая возможность предусматривается договором.

В каких случаях МФО может отказать в продлении?

Микрокредитная компания может отказать в пролонгации. Причинами для отказа становятся:

• заемщик неоднократно нарушал порядок внесения платежей;
• договором предусмотрен лимит пролонгаций, который исчерпан;
• клиент не в состоянии оплатить начисленные проценты;
• кредитный рейтинг заемщика снизился с того показателя, что был при оформлении микрозайма.

Как вернуть деньги за продление займа в МФО?

В основном плата за пролонгацию — это уплата процентных начислений за прошедший период. Их нельзя вернуть, так как вы вносите оплату за пользование денежными средствами.

Если же комиссия за продление договора превышает 30% размера микрозайма, а срок продления составляет 15 дней, то вы можете написать заявление на возврат данных средств. Учтите, что лимит в количестве продлений должен быть к тому моменту исчерпан (если он есть).

Какая максимальная стоимость продления займа?

Центральный банк РФ запрещает МФО взимать с заемщиков более чем треть полной стоимости микрокредита в среднем по рынку. Данный запрет распространяется на все виды продлений.