Кредит, ссуда, займ: в чем отличие?

Кредит, ссуда и заем — слова, которые часто путают и используют в качестве синонимов. Однако между ними есть разница и нельзя сказать, что «я верну ссуду с процентами» или «взял беспроцентный кредит». Существенные отличия между этими тремя финансовыми инструментами будут не только в условиях предоставления, но и в предмете сделки и участниках. Когда заключаешь договор, то разница в примененном слове может сказаться на действительности такой сделки и соответствии условий.

Чем отличается займ от кредита?

Существует множество способов получить финансовую поддержку, и два из наиболее распространенных — это займ и кредит. Хотя оба эти термина могут казаться похожими, они обладают важными отличиями. А так как понятия между этими словами достаточно схожи, то многие в речи склонны заменять одно слово другим. Но все же, чем отличаются займ от кредита? Поэтому подробно разберем понятия кредит и займ, что такое предмет их договора и какие существенные отличия между ними.

Займ — что это?

Займ — это всегда две стороны сделки заимодавец (тот, кто дает заем) и заемщик (тот, кто берет заем), а предметом будут выступать деньги, ценные вещи или ценные бумаги. К ценной вещи по ГК РФ относят предмет, наделенный родовыми признаками, то есть его можно характеризовать по весу, числу или иным мерам. При этом заем может быть выдан как физическим, так и юридическим лицом с начислением процентов или без них. Тогда как кредит только банком или кредитной организацией и с уплатой процентов.

Отличаться заем от кредита будет следующими признакам:

• часто выдается на короткие сроки;
• в качестве залога может выступать только транспортное средство или коммерческая недвижимость;
• форма выдачи может быть как денежная, так и имущественная;
• сделка может быть заключена между гражданами или между юридическим лицом и гражданином;
• проценты за заем могут быть установлены или заем будет беспроцентным.

Согласно ст. 808 ГК РФ, договор должен быть заключен между сторонами в простой или нотариальной письменной форме. Если соглашение о займе заключается между гражданами, то договор должен быть заключен при сумме сделки от 10 000 рублей. А если заимодавец — юридическое лицо, то при любой сумме.

Допускается дополнительное составление расписки, в которой фиксируется момент передачи займа. Это правило распространяется на сделки между гражданами, так как по ст. 807 Гражданского Кодекса РФ моментом заключения договора считается не момент подписания документа, а фиксированный факт передачи денег или вещи по займу. Чтобы понять разницу, разберем пример. Договор заключен 10 числа, а вещь заемщику была передана только 15 числа. Поэтому именно с 15 числа будет установлено начало действия договора, а расписка свидетельствует об этом факте.

Кредит — что это?

Получить кредит можно всегда только от банковской или кредитной организации, имеющей лицензию на ведение такой деятельности. Поэтому отличие кредита уже начинается с определения кредитора, которым не может быть физическое лицо. Отличаться кредитный договор будет и по предмету сделки — это всегда только деньги.

Разница между займом и кредитом также кроется и в нюансах:

• всегда есть начисление процентов за пользование деньгами;
• предмет — деньги;
• в качестве обеспечения может приниматься недвижимое и движимое имущество, поручители и созаемщики;
• всегда заключается кредитный договор в письменной форме, независимо от условий (ст. 820 ГК РФ).

Важно! Стоит также отметить, что проценты по кредиту зависят от ключевой ставки ЦБ РФ и от собственной политики кредитора. А по займам стороны определяют условия самостоятельно. Однако если говорить о микрокредитовании в МФО, МКК и МФК, то их ставка регулируется ЦБ РФ, но для таких сделок устанавливается только максимальный процент. С 2023 года Центробанк России установил максимально возможную ставку по микрозаймам в размере 0,8% в день.

Чем отличается ссуда от кредита?

Нередко в речи можно услышать и замену понятий ссуда и кредит. Однако между этими двумя финансовыми инструментами существенная разница и подменять их друг другом не стоит. Отличие у них будет не только в предмете договора, но и в субъектах, формах сделки и в составлении договора. Поэтому подробно разберемся в понятиях ссуда и кредит, что такое и чем они будут отличаться.

Что такое ссуда?

Ссуда — это простыми словами безвозмездная передача имущества на определенный срок или бессрочно. Предмет договора ссуды — это какая-либо вещь, которая передается в пользование без требования уплаты по ней процентов или иных платежей (ст. 689 ГК РФ). Нельзя сказать, что это кредит, так как передаются не денежные средства, а предмет с родовыми признаками. Также нельзя назвать это арендой, так как нет платежей за пользование вещью. Именно в этом основная разница ссуды от других финансовых инструментов.

Договор ссуды — это письменная сделка между ссудодателем и ссудополучателем, в которой указан передаваемый предмет, срок пользования, указаны параметры на момент передачи вещи, требования по сохранности имущества и условия возврата. В договоре ссуды обязательно описывается состояние передаваемого предмета, так как ссудополучатель должен будет вернуть его с учетом естественного износа или в состоянии, обусловленном договором. Если в договоре не указать срок возврата, то такая ссуда автоматически становится бессрочной. А также обязательно должны быть слова «безвозмездно» и «без начисления процентов».

Итак, чем отличается ссуда (договор безвозмездного пользования) от кредита:

• передается в пользование вещь, а не деньги;
• не взимаются проценты и иные платежи;
• сторонами сделки могут выступать физические и юридические лица, причем могут быть как две стороны, так и более.

Справка! Согласно ст. 692 ГК РФ, если ссудодатель заключил договор ссуды, но не передал вещь ссудополучателю, то договор расторгается. При этом ссудополучатель может потребовать компенсацию за нанесение ущерба ссудодателем за непредоставление предмета в безвозмездное пользование.

Итог: основные отличия кредита, ссуды и займа

В итоге можно сказать, что ссуды, займы и кредиты отличаются по объектам и субъектам сделки, форме их заключения и целях получения того или иного финансового инструмента. Поэтому нельзя сказать, что заем, ссуда и кредит синонимы. Между этими понятиями существенная разница:

Что выгоднее оформить?

Когда понятна разница между понятиями ссуда, кредит и заем, то очевидна и выгодна от заключения договора. В основном стоит отталкиваться от целей. Если нужна крупная сумма на покупки, то это всегда кредит. Любой российский банк предложит разнообразные программы, в том числе и льготного кредитования. Есть также возможность оформить рассрочку на приобретение товаров в партнерской сети банка.

При соблюдении условий это будет достаточно выгодно, так как переплата практически отсутствует. Также в банках могут предложить реструктуризацию и рефинансирование, с помощью которых можно улучшить условия по действующим кредитам.

В ситуациях, когда нужны срочные деньги в небольшой сумме, можно обратиться за микрозаймом в МФО или взять деньги у частного лица. При этом микрокредитные компании достаточно легко идут на заключение сделки и готовы выдать займ с плохой кредитной историей и неофициальными доходами. Здесь важно проверить МФО на легальность, внимательно изучить условия и предоставляемый на подпись договор.

При первом обращении можно получить займ на карту без начисления процентов, что достаточно выгодно. А деньги можно получить просто по одному паспорту с переводом на карту.

С близкими договориться всегда проще и у них можно оформить ссуду, например, на автомобиль или недвижимость. Но это в том случае, когда не требуется денежная форма, а возникает необходимость в какой-то вещи.