Залог: что это, простыми словами

Часто, чтобы получить крупную сумму или более выгодные условия в банке или МФО, клиентам предлагают оформить заем под залог. Что это дает? Залог станет гарантией того, что заемщик выполнит взятые на себя финансовые обязательства и вернет кредитору долг. Если же кредитор не получит деньги в прописанные в договоре сроки, залоговое имущество перейдет к нему в собственность.

Что такое залог, какие его виды бывают и в чем главное преимущество оформления займа под обеспечение залоговым имуществом, мы вам расскажем в данной статье.

Что такое залог?

Залог — это одна из форм обеспечения по кредиту, согласно которой залогодатель обязуется исполнить обязательства перед кредитором, который, в свою очередь, при невыполнении условий договора, сможет забрать залоговое имущество, для последующей его продажи и тем самым получения требуемых денежных средств.

Условия залога прописываются в основном кредитном договоре или отдельном соглашении, где указываются наименование залогового имущества, его характеристики и оценочная стоимость, при этом само имущество остается в пользовании заемщика, кредитору передаются только документы.

Какие бывают виды залога

В роли залогового имущества могут выступать:

• Недвижимость (жилая, нежилая, коммерческая);
• Земельные участки;
• Транспортные средства (автомобиль, спецтехника, мотоцикл и т.п.);
• Драгоценные металлы;
• Ювелирные изделия;
• Оборудование;
• Ценные бумаги;
• Депозиты;
• Реализуемые товары для бизнеса (сырье, полуфабрикаты, готовая продукция и т.п.)

Также стать обеспечением могут обязательственные права, права по договору банковской счета, исключительные права и права требования по контрактам.

Важно! Микрофинансовые компании не имеют права выдавать деньги под залог недвижимости, в МФО допускается только оформление займа под залог ПТС

Какие у займа под залог плюсы и минусы?

Заем под обеспечение, в отличие от обычных микрозаймов и потребительских кредитов, выдается на более выгодных условиях — здесь и ставка ниже, и максимальная сумма значительно превышает стандартное предложение, еще и шанс на одобрение заявки почти 100%.

Среди его главных достоинств можно выделить:

• Возможность получить заем на сумму от 100 000 до 1 000 000 рублей;
• Не требуется искать поручителей;
• Справки о доходах и документы, подтверждающие занятость, не нужны;
• Срок рассмотрения заявки сокращен;
• Процентная ставка ниже средней по рынку;
• Риск отказа минимален.

Также залог помогает оформить заем при отсутствии официального трудоустройства или недостаточной величине дохода.

Но у оформления займа под залог имущества есть и недостаток — возможность потери имущества, при неоплате долга.

Правила оформления залога

Оформление кредитного договора с обеспечением имеет свои особенности:

• Залогодатель обязан подтвердить право собственности;
• Залоговое имущество обязано быть в хорошем состоянии и обязательно застраховано;
• Итоговая сумма не превышает 80% от рыночной стоимости залога;
• Имущество, которое используется в качестве обеспечения должно быть оценено (за счет заемщика);
• На предоставленное имущество необходимо согласие супруга/супруги, если имущество не было приобретено до брака;
• При оформлении кредита имущество остается в качестве обеспечения до полного погашения долга;
• Оценочная стоимость должна быть равной или превышать сумму кредита и начисленных по нему процентов.

В договоре обязательно должны быть прописаны все действия, которые заемщик имеет право совершать с имуществом, сданным в залог, например запрет на продажу, дарение или сдачу в поднаем.

Если залогодатель не сможет своевременно выплатить кредит или нарушит условия сделки, кредитор имеет право продать залоговое имущество и вернуть сумму задолженности из полученного дохода.

В том случае, когда сумма, вырученная после продажи залога больше долга, разница будет возвращена должнику, если же она наоборот не покрывает задолженность, значит кредитор сможет претендовать на другое имущество должника.

Права и обязанности заемщика в договоре залога

Договор залога имеет свои ограничения, пренебрежение которыми приводит к расторжения соглашения и в последующем переходе собственности к кредитору. Условия договора составляется индивидуально, ограничения зависят от типа залогового имущества и условий кредитной компании.

Заемщик имеет право пользоваться заложенным имуществом и передавать его в пользование другим лицам, если иное не предусмотрено соглашением, но при этом он обязан сохранить заложенное имущество в надлежащим виде.

Например, при займе под залог квартиры, ремонт в ней можно делать без согласования с банком, но сдача в аренду, регистрация в квартире посторонних людей или перепланировка помещения, потребуется предварительного соглашения с кредитной организацией. Если же обеспечение налажено на автомобиль, без разрешения кредитора владелец не может его продать.