Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): что это?

ИСЖ — это не просто страховка, а отдельный финансовый продукт, который в дополнение к страхованию жизни и здоровья, оказывают услуги по управлению инвестиционным портфелем.

По полису Инвестиционного страхования жизни дополнительно гарантируется полный возврат всех уплаченных в течение договора взносов, что невозможно при стандартном страховании, а также получение прибыли, которая будет получена вследствие инвестиционной стратегии страховой компании.

Что представляет собой инвестиционное страхование жизни, может ли ИСЖ стать альтернативой вкладу, как оно работает и какими достоинствами обладает — все это мы расскажем вам в данной статье.

Какое страхование жизни бывает

Что представляет собой страхование жизни и здоровья? Это оформление полиса страхования, который защищает имущественные интересы клиента и при возникновении страхового случая — смерти, инвалидности, временной нетрудоспособности и т.п., покрывает издержки и выплачивает владельцу полиса или его наследникам оговоренную денежную компенсацию.

На выбор представлено три вида страховки:

• Страхование на стандартных условиях;
• ИСЖ (инвестиционное);
• НСЖ (накопительное).

При оформлении первого вида договора страхования, страхователь уплачивает обязательные страховые взносы и может рассчитывать на получение денежных средств только, если наступит страховой случай, который покрывается договором. В случае, если за время договора ничего не произошло, внесенные денежные средства остаются у страховой и являются ее доходом.

Для полисов ИСЖ или НСЖ предусмотрен полный возврат денежных средств по окончанию действия договора, плюс к этому владельцы данных полисов могут рассчитывать на получение дополнительной прибыли за счет инвестиционного дохода или определенного процента, в зависимости о того какой договор был заключен.

ИСЖ — это не вклад

Страховая компания при оформлении ИСЖ инвестирует часть полученных средств в различные финансовые активы — облигации, акции и другие ценные бумаги, и при получении дохода, делит его с владельцем полиса.

В конце срока страхования, если страховой случай не наступил, страхователь получает назад все внесенные средства, а также дополнительный доход, если он был получен. Если страховой случай произошел, то клиенту или лицу, указанному в договоре в качестве выгодоприобретателя, выплачивается выплата оговоренная при подписании документов.

За счет того, что по ИСЖ владельцы полисов не просто получают назад свои деньги, но имеют определенный процент дохода, данный финансовый продукт многие принимают за одну из вариаций банковского вклада, это не правильно.

От депозита инвестиционное страхование отличает:

• Отсутствие страховой защиты внесенных средств — при ликвидации банка, владельцы вкладов получают компенсацию, при закрытии страховой компании, она может разорвать договор и выполнить возврат денег или передать его на обслуживание сторонней компании, если денег у нее нет, то попытаться вернуть средства можно только через суд в общем порядке взыскания;
• Нет гарантии доходности — по вкладу доход будет обязательно, процент под который ложатся денежные средства прописывается в договоре с банком, по ИСЖ гарантий получения прибыли нет. Если инвестиционная стратегия компании будет удачной, то доход будет, если нет то доход будет нулевой.
• Проблемы с возвратом денег при досрочном закрытии — при досрочном расторжении договора, владелец полиса получит лишь часть внесенной суммы (не относится к случаям, когда в банке навязываю инвестиционное страхование — в такой ситуации можно отказаться от полиса в течение 14 дней без потерь).

Как работает ИСЖ и НСЖ

При оформлении полисов инвестиционного и накопительного страхования, договор с компанией заключаются на длительное время — на 5 — 30 лет, платежи могут быть одноразовыми или вноситься частями на протяжении всего срока страхования.

При возникновении страхового случая, как и при традиционной страховке, страхователям перечисляют страховую выплату, в ином случае в конце срока договора владельцу полиса возвращается вся внесенная сумма плюс доплата.
При этом стоит понимать, что полиса НСЖ и ИСЖ несмотря на главную общую черту — полный возврат денег, существенно различаются между собой.

При накопительном страховании клиенты страховой вносят регулярные платежи, которые аккумулируются и приумножаются в течении всего срока договора.

Дополнительно может быть начислен определенный процент как при банковском вкладе, ставка зависит от условий организации. Когда договор истекает, вся накопленная сумма, если не было страхового случая, передается держателю полиса, при наступлении страхового случая выгодоприобретатель полиса получает всю страховую сумму вне зависимости от того, сколько взносов было сделано.

При ИСЖ одна часть взноса идет на страховые риски и оплату комиссии страховой компании, другая на инвестиции. Страховая компания вкладывает деньги клиентов в различные финансовые продукты и делится с ними полученной прибылью.

Реально ли получить доход от инвестиций?

В зависимости от типа полиса — НСЖ или ИСЖ, доходность от вложенных средств будет разной.

Накопительное страхование жизни оформляют, когда хотят просто накопить определенную сумму, получая при этом бесплатную страховую защиту. Как такого дохода здесь нет, но есть возможность получить небольшой процент — 2%-5% годовых.
Полюса ИСЖ схожи с банковским вкладом, их приобретают когда у человека есть свободные средства и он не знает куда их вложить, чтобы не только не потерять, но и получать прибыль.

Деньги, при инвестиционном страховании жизни, защищены, стопроцентно будут возвращены в конце срока и приносят доход, плюс ко всему владелец полиса получает бесплатную страховку.

Прибыль, которую получает держатель ИСЖ зависит от инвестиционной стратегии компании и “коэффициента участия”, который прописывается в договоре. Как правило страхователи могут рассчитывать на 50%-80% от полученной доходности.

Но если управление портфелем будет неудачным и прибыли нет, то и дополнительного дохода страхователь не увидит. Если инвестиции ушли в минус, компания покрывает убытки из своих средств, деньги владелец ИСЖ не потеряет.

НСЖ и налоговый вычет

При оформлении полисов ИСЖ и НСЖ на срок более 5 лет допускается получение налогового вычета в размере 13% от суммы взноса.

Для его получения необходимо предоставить:

• Справку 2-НДФЛ;
• Заполненную декларацию;
• Договор со страховой компанией;
• Документы, подтверждающие уплату взносов.

Выгода страховой компании и потребителя

ИСЖ и НСЖ довольно необычный страховой продукт со своими особенностями, он выгоден для обеих сторон договора — страховые компании бесплатно получают деньги на инвестирование и за счет этого получают доход, который может в несколько раз превышать доход компании при заключении стандартных договоров, а страхователи получают возможность накопления денежных средств на лучших условиях, чем депозит в банке, плюс бесплатное страхование жизни и здоровья.

Дополнительно можно выделить еще несколько преимуществ ИСЖ:

• Гарантия возврата всех внесенных средств;
• Низкий риск потери вложенных денег;
• Возможность указания в качестве выгодоприобретателя полиса любое лицо;
• Возврат части взносов путем налогового вычета;
• Невозможность арестовать средства или заморозить их даже по судебному решению;
• Доход от ИСЖ не является совместно нажитым имуществом и не делится при расторжении брака;
• Возможность получить страховую выплату при наступлении смерти в сжатые сроки без прохождения процедуры наследования.

Заключение

ИСЖ — это не просто страховка, это уникальный финансовый продукт, который позволяет не просто застраховать свою жизнь и здоровье, но сделать это бесплатно, полностью вернуть все вложенные деньги и получить дополнительную прибыль от того, что средства находились во владении страховой компани.

Да, доходность вложенных средств, как при вкладе в банке, не гарантирована, она может быть нулевой или отрицательной, а может достигать 30%-90% годовых. В любом случае, деньги страхователь не потеряет, компания вернет всю сумму внесенных средств по истечении сроков программы страхования, что невозможно при оформлении обычного полиса.